Crédito para casa modular: quanto empresta o banco e quanto tem de pôr do seu bolso

Por que a avaliação fica abaixo do custo

O avaliador do banco compara a sua casa com o que valem as casas da zona. Fora das grandes cidades e do litoral, uma moradia vende-se e avalia-se por bastante menos do que custa construir hoje uma casa nova, modular ou não. A casa modular não é penalizada por ser modular: é penalizada por estar num mercado onde as casas valem menos do que o custo de as fazer.

O resultado é o mesmo que vimos ao comparar construir com comprar: onde comprar uma casa feita é mais barato do que construir, o banco também avalia a casa construída por menos do que custou.

Capitais de distrito

Avaliação estimada = área × avaliação mediana de moradias no concelho (INE, 2025) × a relação entre o preço de casas novas e de todas as casas vendidas no concelho. O valor é da casa com o seu terreno; um terreno muito grande ou muito bem situado muda a conta.

O que pode fazer

• Pedir a avaliação antes de assinar com o fabricante. O banco avalia com base no projeto e no orçamento; se a avaliação ficar curta, ainda pode mudar de área ou de gama.
• Contar com o terreno como entrada. Se o terreno já for seu, o valor dele entra no custo total e conta como capital próprio.
• Reduzir a área antes da gama. Cada metro quadrado a menos baixa o custo mais do que baixa a avaliação, que já parte de um valor por m² inferior ao da obra.
• Lembrar a restituição do IVA. Se contratar a obra como empreitada para habitação própria, pode recuperar parte do IVA depois da obra; veja IVA na construção. Esse dinheiro chega no fim, não reduz a entrada.

Como o banco paga a obra

Num crédito para construção, o banco não entrega o dinheiro todo de uma vez: liberta-o por fases, depois de vistorias que confirmam o avanço da obra. Numa casa modular, grande parte do valor é paga ao fabricante antes de a casa chegar ao terreno, por isso confirme com o banco e com o fabricante como se acertam os pagamentos.